Si vous cherchez à obtenir un prêt bancaire, mais doutez de remplir les exigences requises par les établissements financiers, ne vous inquiétez pas ! En effet, avant d’accorder un prêt, les banques effectuent une évaluation du risque lié au client.
Bien que chaque banque ait ses propres critères d’acceptation, il est possible de déterminer les conditions les plus courantes pour être approuvé.
Le sommaire
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LE critère pour obtenir un prêt bancaire : Des revenus fixes et réguliers
Afin d’obtenir un prêt bancaire, il est impératif de disposer de revenus réguliers et stables. La stabilité est un critère crucial pour les banques, qui préfèrent les emprunteurs en CDI ou travaillant dans la fonction publique.
Les indépendants, les chefs d’entreprise et les professions libérales doivent quant à eux présenter une certaine ancienneté dans leur activité pour rassurer les établissements de crédit. Les contrats précaires tels que les CDD, les contrats d’intérim ou les stages ne sont généralement pas considérés comme des revenus suffisamment stables pour être pris en compte dans l’octroi d’un prêt.
Il est recommandé d’avoir un compte bancaire séparé pour les dépenses atypiques, comme les voyages ou les achats importants. Cela permettra aux banques de mieux comprendre vos dépenses et de voir que vous gérez votre argent de manière responsable.
De plus, il est important de bien gérer son budget en général en limitant les dépenses superflues et en évitant les découverts bancaires. Il est également conseillé de rembourser rapidement les dettes existantes pour montrer aux banques que vous êtes capable de gérer vos finances de manière responsable.
En somme, une bonne gestion de son budget et de ses comptes bancaires est essentielle pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt bancaire.
Le deuxième critère pour obtenir un prêt bancaire : Le taux d’endettement
Le taux d’endettement représente la proportion entre les revenus nets d’un foyer et le montant total des mensualités de crédits en cours. Il se calcule simplement en multipliant le total des mensualités par 100, puis en divisant le résultat par le salaire net.
Par exemple, si une personne dispose d’un salaire net de 1500€ par mois et paie 300€ de crédit chaque mois, son taux d’endettement est de (300×100)/1500 = 20%.
En France, les établissements de crédit considèrent généralement un taux d’endettement maximal de 33%, ce qui signifie que dans cet exemple, le total des mensualités de crédit ne doit pas dépasser 500€ par mois.
Toutefois, dans certains cas, le taux d’endettement accordé peut être supérieur à 33% en fonction du reste à vivre de l’emprunteur.
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L’âge
Obtenir un prêt bancaire au-delà de l’âge de 65 ans est désormais possible, mais les conditions sont souvent strictes. Le coût de l’assurance emprunteur est généralement très élevé, ce qui peut entraîner un dépassement du taux d’usure légal et, par conséquent, le refus de la demande de prêt.
D’un autre côté, il peut être très difficile pour les personnes de moins de 25 ans d’obtenir un prêt bancaire, même pour un prêt à la consommation.
L’apport personnel
Même s’il est souvent demandé d’avoir un apport personnel d’environ 10% pour obtenir un prêt bancaire, celui-ci n’est pas un facteur indispensable !
En effet, les banques peuvent accorder un prêt sans apport si le reste à vivre de l’emprunteur est important. Plus ce reste à vivre est élevé, plus les chances d’obtenir un prêt bancaire sans apport sont élevées.
Un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre correspond au montant restant chaque mois à un ménage après déduction des charges fixes et des mensualités de crédit (comme les factures, les impôts et le transport).
Chaque banque peut appliquer sa propre méthode de calcul, mais une méthode courante consiste à soustraire le total des charges fixes (loyers, impôts, pensions alimentaires) et des crédits du total des ressources (salaires, retraites, 70% des revenus fonciers).
Les organismes de crédit prêtent une grande attention au reste à vivre.
Par exemple, le reste à vivre minimum pour une personne seule est généralement de 750€, 900€ pour un couple sans enfant auquel s’ajoutent 150€ par enfant.
Une situation financière saine
Les banques vérifient systématiquement auprès de la Banque de France si une personne est fichée avant d’accorder un crédit.
En effet, les personnes inscrites dans un fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), dans le fichier central de chèques (FCC) ou dans tout autre fichier de la Banque de France, sont considérées comme des personnes fichées et sont généralement refusées pour l’obtention d’un crédit.
Le fichage à la Banque de France est donc le principal motif de refus de financement bancaire.
La conclusion pour facilement obtenir un prêt bancaire
Les banques sont souvent réticentes à financer des travaux qui représentent une part importante du prix du bien immobilier. Cela s’explique par le fait que si vous rencontrez des difficultés financières, les travaux pourraient impacter négativement votre capacité à rembourser le prêt.
Cependant, fournir des devis de professionnels peut aider à argumenter les dépenses et rassurer la banque sur la nature des travaux envisagés. Il est également important de faire preuve de transparence et de donner des explications claires sur l’ensemble de votre projet immobilier pour faciliter la prise de décision de la banque.
La banque cherche avant tout à minimiser les risques liés à l’octroi d’un prêt et à maximiser ses profits en proposant des produits financiers qui lui rapportent le plus. Elle peut ainsi vous proposer des taux d’intérêt plus élevés en fonction de votre profil financier. Cependant, elle doit se conformer aux règles et aux normes édictées par les autorités réglementaires.
En fin de compte, si vous souhaitez obtenir un prêt bancaire, il est important de présenter un dossier solide et bien documenté qui démontre votre capacité à rembourser le prêt et à générer des profits pour la banque.