Le taux d’endettement est un élément clé pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser un crédit immobilier. Il est utilisé en France pour déterminer si un emprunteur peut ou non contourner les risques pour les établissements de crédit.
Dans cet article, nous expliquons comment calculer votre taux d’endettement pour un crédit immobilier. En connaissant votre taux d’endettement, vous pouvez réduire vos chances de défaillance de crédit et trouver des solutions pour correspondre aux exigences des établissements de crédit.
Nous présentons également une méthode simple pour déterminer votre taux d’endettement.
Le sommaire
Si vous préférez regarder une vidéo, voici le résumé de cet article en vidéo Youtube :
Pourquoi il est important de calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé à considérer lorsque vous envisagez de prendre un crédit. Selon ce taux, les conditions de votre prêt peuvent être modifiées. C’est pourquoi il est important de faire une simulation de taux d’endettement avant de contracter un crédit à la consommation ou un prêt immobilier.
Le calcul de votre taux d’endettement est essentiel si vous voulez financer un projet en empruntant de l’argent. Cela vous permet de vérifier que les nouvelles échéances de votre prêt sont compatibles avec votre situation financière globale.
Calculer votre taux d’endettement vous permet également d’optimiser votre crédit en augmentant au maximum la mensualité pour obtenir la durée de prêt la plus courte. Plus la durée de l’emprunt est courte, meilleur est le taux que vous obtenez, et moins le coût global de l’emprunt (assurance et garantie incluses) sera élevé.
Il est important de trouver un équilibre optimal non seulement en fonction du taux maximal admis par la banque, mais aussi en fonction de vos besoins et de votre train de vie personnel.
Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
La formule du taux d’endettement est le suivant :
Taux d’endettement = charges (montant du ou des crédits et autres charges fixes) / revenus (salaires nets + autres revenus financiers), le tout x 100
Revenus :
- Vos revenus nets et ceux de votre co-emprunteur (le cas échéant)
- Revenus locatifs issus de la location de vos biens
Charges :
- Loyers (si vous êtes locataires)
- Mensualités de vos crédits en cours
- Pensions alimentaires
Exemple : Si un emprunteur doit rembourser 500 € par mois et que son salaire net mensuel est de 2000€, son taux d’endettement est de 27,7 %. On calcule ce taux en divisant le montant de la mensualité (500 €) par le salaire net mensuel (2000 €) et en multipliant le résultat par 100. Dans ce cas, le taux d’endettement de l’emprunteur est de 25%.
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Quelle est la limite du taux d’endettement accepté par les banques ?
Il n’y a pas un chiffre universel, mais généralement, il est fixé à 35 % des revenus de l’emprunteur. Si vous consacrez plus de ce pourcentage à rembourser vos crédits, vous risquez de rencontrer des difficultés pour faire face à vos échéances de prêt.
Cependant, les banques peuvent s’adapter à votre situation individuelle et il est possible de signer un prêt avec un taux d’endettement supérieur à 35% si votre dossier de financement comporte des éléments cohérents. Comme des revenus élevés, une situation professionnelle stable, un âge jeune ou une épargne régulière, les banques peuvent être plus flexibles quant au taux d’endettement maximum accepté.
Le reste à vivre : un indicateur essentiel pour évaluer votre taux d’endettement
Le reste à vivre est un élément clé du taux d’endettement. Lorsqu’une banque étudie votre demande de crédit, elle se demande également quelle sera la somme qui vous restera une fois que vous aurez payé la mensualité de votre prêt et vos charges fixes.
Pour calculer votre reste à vivre, utilisez la formule suivante :
Revenus – charges
Notez que plus votre reste à vivre est élevé, plus la banque sera rassurée quant à vos capacités de remboursement de votre prêt.
Comment distinguer l’endettement du surendettement ?
L’endettement peut être une solution utile pour réaliser des projets, surtout lorsque les taux d’intérêt sont faibles, comme c’est le cas actuellement pour les meilleurs taux immobiliers. Cependant, la multiplication des envies de consommation peut entraîner des situations difficiles lorsque les prêts s’accumulent.
Le taux d’endettement vise à trouver un équilibre financier général tout en laissant une marge de manœuvre aux banques. Ainsi, l’endettement est considéré comme sûr jusqu’à 35 % et peut être toléré à un niveau légèrement supérieur dans certaines situations.
On parle de surendettement lorsque le montant total des mensualités de tous les emprunts atteint ou dépasse 50 % des revenus du ménage. C’est généralement à ce stade que les premières difficultés de remboursement de crédit peuvent survenir. Cependant, il est parfois possible de négocier avec sa banque des assouplissements dans le cas de crédits modulables ou de regrouper ses crédits en une seule mensualité pour retrouver un taux d’endettement acceptable. Le rachat de crédits peut également être une solution pour trouver une gestion financière plus saine et plus simple au-delà de l’endettement.
Comment diminuer son taux d’endettement ?
Si votre taux est trop élevé, vous risquez de rencontrer des difficultés pour faire face à vos échéances de prêt et de compromettre votre capacité à emprunter à l’avenir. Il est donc important de mettre en place des stratégies pour réduire votre taux d’endettement de manière durable.
Voici quelques idées à prendre en compte :
- Augmenter ses revenus : en trouvant un emploi mieux rémunéré ou en se lançant dans une activité lucrative en plus de votre travail principal, vous pouvez augmenter vos revenus et réduire votre taux d’endettement.
- Diminuer ses dépenses : en coupant dans les dépenses non essentielles et en faisant des économies sur les dépenses courantes, vous pouvez réduire votre taux d’endettement.
- Renégocier ses crédits : en contactant vos créanciers et en leur demandant de réduire les taux d’intérêt ou les frais liés à vos crédits, vous pouvez réduire le coût de vos remboursements et diminuer votre taux d’endettement.
- Regrouper ses crédits : en rachetant tous vos crédits en un seul, vous pouvez diminuer le montant total de vos mensualités et réduire votre taux d’endettement.
Il est important de faire le point sur votre situation financière et de mettre en place une stratégie adaptée à votre profil et à votre situation pour réduire votre taux d’endettement de manière durable. Si vous avez des difficultés à gérer vos finances, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller financier ou d’un courtier pour vous aider à trouver les solutions les plus adaptées à votre situation. Avec une gestion saine de votre budget, vous serez en mesure de mettre en place de nouveaux projets et de réaliser vos rêves financiers.